Не отсекайте их: неуспевающие учащиеся получают выгоду от постоянного доступа к кредитам

За последнее десятилетие разгорелись споры о ценности студенческих ссуд и долгосрочном воздействии долга на тех, кто начинает работать, особенно на студентов, которые изо всех сил пытались закончить учебу.

В Соединенных Штатах, где средний студенческий кредит составляет 30 000 долларов США на одного заемщика, администрация Байдена недавно объявила о планах отменить кредиты на сумму 32 миллиарда долларов США. Этот шаг был заблокирован судами на неопределенный срок, но он привлек внимание к студенческим долгам как в США, так и в других странах.

В Новой Зеландии около 70% всех студентов берут деньги у государства для учебы. Коллективный студенческий долг составляет 16 миллиардов новозеландских долларов, при этом средний долг на одного заемщика составляет около 24 000 долларов.

По мере того, как студенты накапливают постоянно растущие долги, встает вопрос о том, следует ли лишать неуспевающих студентов доступа к кредитам.

Принимая во внимание дебаты о займах на учебу и призывы списать долги, мы с коллегой исследовали влияние доступа к студенческим кредитам на повторное зачисление в университет, окончание учебы и заработок студентов, испытывающих трудности в учебе.

Дебаты о студенческом кредите

Несмотря на опасения по поводу использования студенческих кредитов для учебы, финансирование высшего образования за счет государственных кредитов может иметь преимущества. На самом фундаментальном уровне студенческие ссуды снижают стоимость системы высшего образования с точки зрения более широкой налоговой базы, обеспечивая баланс между государственными инвестициями и индивидуальной ответственностью.

Студенческие ссуды дают студентам больше выбора в отношении того, где учиться, и, таким образом, могут усилить конкуренцию между учебными заведениями. Ссуды также предлагают студентам стимул прикладывать больше усилий к учебе, поскольку они разделяют часть расходов на образование.

Разделение расходов позволяет правительству финансировать больше студентов. Студенческие ссуды также могут снизить барьеры для учебы, возникающие из-за платы за обучение, предлагая учащимся из семей с низким доходом доступ к высшему образованию.

В то время как большинство студентов, получивших квалификацию, увеличат свой потенциал заработка и смогут погасить свой долг, есть опасения, что студенты с низкой успеваемостью могут накопить большую сумму долга, но не смогут закончить учебу.

Студенческие кредиты составляют почти половину государственных расходов на высшее образование. Студенты занимают около 10 000 долларов на один год очного обучения, что обходится правительству примерно в 45 центов на доллар. Введение бесплатного обучения в течение первого года уменьшило общую сумму, занимаемую студентами, но не изменило среднюю сумму займа в год — отчасти потому, что правительство позволяет студентам занимать больше средств на проживание и расходы, связанные с обучением.

Учитывая значительные расходы как для студентов, так и для налогоплательщиков, многие эксперты выступают за ограничение доступа к кредитам на основе успеваемости студентов и ожидаемых будущих доходов, чтобы снизить риск для заемщиков. Но действительно ли это лучший вариант?

Долгосрочные преимущества студенческих кредитов

Связанные административные записи из Новозеландской интегрированной инфраструктуры данных (IDI) позволяют нам следить за студентами на срок до девяти лет, с момента поступления в университет до выхода на рынок труда.

Мы начали наш анализ с изучения данных всех студентов, поступивших в университет в 2008–2011 годах. Наш основной анализ был сосредоточен на небольшом подмножестве студентов, чьи оценки были около 50% отсечения.

Чтобы продолжать претендовать на получение студенческой ссуды в Новой Зеландии, студенты должны пройти не менее 50% занятий после двух лет обучения. Около 10% учащихся не выполняют это требование и считаются учащимися с низкой успеваемостью.

Мы сравнили результаты учащихся чуть выше 50% проходного порога с теми, кто чуть ниже. Эти студенты похожи во всех аспектах, за исключением доступа к кредиту. Следовательно, любые различия в результатах можно объяснить тем, смогли ли они получить доступ к студенческому кредиту.

В результате нашей работы появилось несколько выводов. Во-первых, что неудивительно, три четверти студентов изо всех сил пытались найти другое финансирование и не могли повторно поступить на учебу без доступа к кредиту.

Во-вторых, у неуспевающих студентов с доступом к кредиту — у тех, кто только что преодолел 50-процентный порог — вероятность окончания учебы была примерно на 60 процентных пунктов выше, чем у тех, у кого его не было, даже несмотря на то, что им требуется примерно шесть лет, чтобы получить трехлетнюю степень бакалавра.

В-третьих, те студенты с низкой успеваемостью, которые сохранили доступ к студенческим кредитам, зарабатывали на 2000 долларов в месяц больше и выросли на 40 процентилей в распределении доходов работающих в возрасте около 25 лет. до обладателя средней степени.

Наконец, в то время как студенты, которые сохраняют доступ к студенческим кредитам, изначально накапливают значительно большую задолженность по студенческим кредитам — примерно на 30 000 долларов больше, чем студенты, которые потеряли доступ, — остаток студенческих кредитов быстро сокращается, как только студенты выходят на рынок труда.

Важно отметить, что сектор высшего образования Новой Зеландии в целом хорошо регулируется. Это отличается от некоторых других стран, борющихся с проблемой студенческих кредитов. Наши результаты показывают, что вместо того, чтобы ограничивать доступ частных лиц к кредитам, регулирование низкокачественных поставщиков образовательных услуг и их доступа к долларам студенческих кредитов более эффективно в таких странах, как США.

Индивидуальная ответственность и общественное благо

Даже после погашения долга чистая приведенная стоимость студенческой ссуды для человека, проработавшего 30 лет, оценивается примерно в 300 000 долларов.

Принимая во внимание пожизненные преимущества высшего образования, можно привести аргумент в пользу того, что неуспевающим студентам следует сохранить доступ к студенческому кредиту, даже если они изо всех сил пытаются сдать экзамен.

На самом деле, наши расчеты показывают, что предоставление этим студентам кредитов является хорошей государственной инвестицией, потому что полученный подоходный налог превысит расходы правительства.

Обеспечение доступа студентов через кредитную схему является эффективным способом гарантировать доступ к высшему образованию и, следовательно, к экономическому потенциалу в долгосрочной перспективе, независимо от оценок.